Inkassogjeld kan føles uoversiktlig og tyngende. Har du økonomiske utfordringer er det beste å ta kontakt med kreditorene. Her får du mer informasjon om kreditorer og hvordan du kan forhandle for å få en bedre økonomisk hverdag.
Hva er kreditorer?
En kreditor er en person eller et foretak som har krav på en ytelse, enten i form av varer, tjenester eller et pengebeløp. I denne artikkelen tar vi utgangspunkt i sistnevnte, at du skylder en person eller et foretak et faktisk pengebeløp.
Kreditorer du må forholde deg til når du har gjeld er i hovedsak en bank, men det kan også være:
- Leverandør av strøm- og mobilabonnementer
- Ditt forsikringsselskap
- En privatperson du har lånt penger av
- Inkassoselskaper
- Selskaper du har handlet varer eller tjenester av
Når bør man forhandle med kreditor?
Hvis du har problemer med å betale utestående regninger innen fristen er det viktig at du tar kontakt med kreditor. Ta kontakt så tidlig som mulig, og sørg for at du får på plass en avtale før du får tilsendt purring og inkassovarsel. Ved å gå i dialog med kreditor tidsnok unngår du at saken din sendes videre til inkasso og namsmann. Noe som igjen sparer deg for penger.
Hvis du ikke kan betale innen fristen kan du be om å få utsatt betalingsfrist. De aller fleste kreditorer innvilger dette uten ekstra kostnader, men enkelte banker krever forsinkelsesrenter for lån og kreditter. Er regningen for høy, kan du forhandle om å dele opp betalingen. Om du må betale noe ekstra eller ikke avhenger av kreditoren, da noen krever renter eller gebyrer for dette, mens andre ikke.
Før du starter forhandlinger
Det er ikke bare å gå i forhandlinger med kreditorer. Før du tar telefonen til dem må du gjør noen enkle undersøkelser som gjør deg godt forberedt til forhandlingene.
Få oversikt over gjelden
Det første du må gjøre er å få oversikt over all gjelden du har. Denne oversikten finner du blant annet på Gjeldsregisteret og Inkassoregisteret. Noter ned hvem du skylder penger, hvor mye, hvilken rente du har og om du betaler noen ekstra gebyrer. Har du kredittkort betaler du kun renter, men har du for eksempel bil-, bolig- eller forbrukslån betaler du også månedlig termingebyr.
Ved å lage en oversikt over gjelden din, inkludert eventuelle regninger du sliter med å betale, får du bedre oversikt over situasjonen. Du ser hvilken gjeld som har høyest rente, og hvilken som burde prioriteres å nedbetale. Inkluderer du også regninger som risikerer å ikke bli betalt, får du også oversikt over hvilke regninger som haster mest å forhandle om.
Lag et budsjett
Å sette opp et budsjett for inntekter og utgifter er enkelt. Du kan laste ned maler på nett, eller benytte deg av ulike apper til mobilen. Når du skal lage et budsjett må du inkludere:
- Alle inntektene dine.
- Faste utgifter som husleie, lån og faste regninger.
- Variable utgifter som strøm, mat, klær og lignende.
Når du får alle inntekter og utgifter ned på papiret kan du enkelt identifisere hvor pengene dine går. For å få kontroll på økonomien må du vite hva du bruker penger på. Og når du skal gå i forhandlinger med kreditorer er det viktig å vise at du har oversikt og vet hvor du kan kutte forbruket ditt.
Et budsjett gir deg også oversikt over hvor mye du har til overs. Det er dette beløpet som kan brukes til nedbetaling av gjeld og ubetalte regninger. Når du skal forhandle med kreditorer må du sørge for at totalbeløpet du skal betale hver måned ikke overstiger dette.
Dette kan du forhandle med kreditor om
Når du har oversikt over gjelden, et budsjett og en plan for nedbetaling kan du starte forhandlingene med kreditoren. I forhandlingene er det viktig at du viser at du kjenner dine rettigheter, har kontroll på økonomien og er har viljen til å nedbetale kravene.
Rentebetingelser
Forsøk å forhandle ned renten på gjelden din. Lavere rente gjør at du kan betale mindre hver måned, noe som gjør det lettere å nedbetale gjelden over tid. Du kan også, hvis økonomien tillater det, bli gjeldfri raskere ved å øke avdragene og redusere rentekostnadene. Hvis reduserte renter betyr at kreditor får tilbake pengene sine raskere, er det stor sannsynlighet for at de går med på dette.
Nedbetalingstiden
Kan du ikke betale nåværende krav kan du forhandle om å øke nedbetalingstiden. Du vil da måtte betale ned på gjelden over en lengre periode, som kan gi økte kostnader til renter og gebyrer. Samtidig vil de månedlige avdragene bli lavere, noe som gjør at du kan håndtere de bedre.
Refinansiering
Hvis du har et dyrt lån med dårlige betingelser kan du forhandle med kreditor om å få bedre betingelser. Dette betyr i praksis at du refinansierer gjelden din for å få lavere rente eller lenger nedbetalingstid. Hvis du har lån i flere banker, kan du forhandle med den største långiveren om å øke lånet samtidig slik at du får nedbetalt alle andre krav.
Redusering av gjeld
Har du mye gjeld og er i en vanskelig økonomisk situasjon kan du forhandle om sletting av gjeld. Dette gjelder i hovedsak ikke sletting av penger du har lånt eller skal betale for varer og tjenester, men sletting av renter og gebyrer som har påløpt ved inkasso.
Hvis kreditor avslår forslagene dine
Selv om du gjør et godt forarbeid og kan argumentere for hvorfor kreditor skal gå med på forslagene dine, kan du få avslag. Det er ikke alltid kreditorene er villig til å forhandle, og da er det viktig å ha en plan B.
Å utsette forfallsdatoen er noe de færreste kreditorene avslår å gå med på. Så benytt deg av denne muligheten til å fordele regningene dine bedre. Du kan også søke om avdragsfrihet på bil- og boliglån om du har dette. Er det studielånet som skaper problemer, kan du søke om betalingsutsettelse. Husk at du har 36 måneders utsettelse på dette lånet, så bruk dem for hva det er verdt.
Merk at dette ikke rydder opp i økonomien din, men kan gi deg det pusterommet du trenger for å få kontroll. Kan du redusere de faste utgiftene til lån, er det mer rom til å betale utestående regninger, inkassovarsler og den dyre gjelden som knapt reduseres hver måned.
Bruk de månedene du har avdragsfrihet til å nedbetale den dyre gjelden. Får du inn ekstra midler, som for eksempel bursdagsgave, julegave, skattepenger eller feriepenger, bruker du dette på nedbetaling av gjeld. Jo mer du kan betale utenom faste avdrag, des lavere blir både gjelden og de totale kostnadene.
Om du klarer å nedbetale deler av gjelden din kan du gå i ny dialog med kreditorene. Viser du vilje og evne til å rydde opp i økonomien er det høyere sannsynlighet for at kreditorene er villige til å forhandle med deg.
Viktig å huske på
Går kreditor med på forslagene dine er det viktig å få dette skriftlig. Sørg for å kunne dokumentere alt, og be om å få tilsendt en ny avtale som detaljerer de nye vilkårene dere ble enige om. Å få dokumentert alt er en ekstra sikkerhet for deg og kreditor, da det ikke er noen tvil om hva dere har blitt enige om.
Husk å lese gjennom den nye avtalen før du signerer. Hvis det er noe som er uklart, be om å få dette forklart skriftlig. Skulle noen av vilkårene dere ble enige om mangle, sørg for at disse blir lagt inn. Ikke signer før avtalen samsvarer med hva dere ble enige om under forhandlingene.
Oppsummering
- Kreditor brukes ofte om inkassoselskaper, men alle personer eller virksomheter du skylder penger er din kreditor.
- Det er viktig at du får oversikt over alle kreditorene dine før du går i forhandlinger.
- Lag et budsjett og vis til dette når du skal forhandle. Budsjettet må vise hvor mye du kan bruke på nedbetaling av gjeld og utestående krav.
- Du kan forhandle med kreditor om renter, gebyrer, nedbetalingstid, forfallsdato og oppdeling av gjelden.
- Hvis kreditor ikke ønsker å forhandle er det viktig at du gjør økonomiske endringer slik at du unngår inkassosaker og betalingsanmerkninger.