Usikker på hva refinansiering er og om det kan være aktuelt for deg? Her har vi samlet relevante spørsmål og svar knyttet til refinansiering, slik at du kan få den nødvendige informasjonen.
Hva er refinansiering?
Kort forklart er refinansiering å ta opp ny gjeld for å nedbetale gammel. Når du refinansierer gjelden får du samlet alle utgiftene til nedbetaling på et sted. Dette gjør at du reduserer kostnadene dine, siden du betaler færre renter og gebyrer. Gjennom refinansiering kutter du også kostnader ved at rentesatsen blir lavere.
Hvem kan søke?
For å kunne søke om refinansiering må du kvalifisere til såkalte refinansieringslån. Det betyr at du må:
- Være minst 18 år gammel
- Ha skattbar inntekt over inntektskravet
- Kunne betjene lånet og faste kostnader
- Ha en god kredittscore og betalingshistorikk
- Kunne stille med sikkerhet ved behov
Hvilke lån kan man refinansiere?
Alle lån kan refinansieres, men det er ikke alle lån som burde refinansieres. Studielån er for eksempel et lån som aldri burde refinansieres inn i hverken bolig- eller forbrukslån. Grunnen er at studielånet har flere gunstige fordeler, inkludert lavere rente.
Billån, boliglån, forbrukslån og kreditter er derimot lån som kan, og i flere tilfeller, bør refinansieres. Om du burde refinansiere lånet eller ikke avhenger av antall lån du har, hvilken rente du betaler og hvor høye gebyrene er.
Tips: Se også refinansiering av kredittkort her.
Hvor mye kan jeg låne?
Hvilket lånebeløp du kan få innvilget avhenger av flere faktorer. For det første påvirkes det av hvilken type refinansiering du søker om. Hvis du søker om refinansiering uten sikkerhet kan du maksimalt låne 800 000 kroner. Hvor mye du faktisk får innvilget avhenger derimot av både inntekt, eksisterende gjeld og din betalingsevne.
Hvis du derimot skal refinansiere med sikkerhet i bolig, kan du låne inntil 85 % av boligens verdi. Er boligen for eksempel verdt 5 million, kan du låne inntil 4,25 millioner. I tillegg til boligens verdi påvirkes lånebeløpet også av ledig kapital. Har du allerede 4 millioner i gjeld, kan du låne maksimalt 250 000 kroner til refinansiering av andre lån og kreditter.
Hvordan fungerer refinansiering i praksis?
Refinansiering fungerer slik at du søker om et lån tilsvarende gjelden du ønsker å samle. Har du flere kredittkort, smålån og forbrukslån kan du samle disse i et refinansieringslån uten sikkerhet tilsvarende samlet gjeld. Hvis du ønsker å samle det i boliglånet, søker du om å øke boliglånet tilsvarende.
Når du søker om refinansiering må du oppgi hvilken gjeld du ønsker å refinansiere. Får du innvilget lånet vil banken etterspørre betalingsinformasjon og informasjon om restgjeld slik at de kan betale ut gjelden. Du får med andre ord ikke pengene utbetalt til din konto, og trenger ikke selv bruke tid på å betale ut gjelden. Banken sender informasjon når lånet blitt utbetalt, og du vil få beskjed fra hver enkelt kreditor når gjelden er innfridd.
Hvor mye koster det å refinansiere?
Nøyaktig hvor mye refinansieringen blir å koste avhenger av hvordan du refinansierer, og hvilken bank du tar opp lån i. Refinansierer du uten sikkerhet må du betale etableringsgebyr på mellom 500 og 2 000 kroner. Så ved å velge riktig bank kan du spare flere hundre kroner i gebyr. Hvis du refinansierer med sikkerhet i bolig vil du i tillegg måtte betale tinglysningsgebyr. Har du samtidig fått ny taksering av boligen kommer det kostnader til dette.
En viktig ting å huske på er at du kan kreve skattefradrag for kostnader knyttet til refinansiering. Renter du betaler vil føres opp automatisk, men du kan også kreve fradrag for alle gebyrer og andre kostnader som er direkte knyttet til refinansieringen.
Hvordan fastsettes renten?
Renten du får på refinansieringslån avhenger av flere faktorer:
- Kredittscoren din
- Eksisterende rente
- Om du stiller med sikkerhet
- Hvilken bank du tar opp lån i
Når du sender inn søknad om lån til refinansiering vurderer bankene denne individuelt etter deres krav til låntaker. Stiller du med sikkerhet for lånet kan bankene tilby lavere rente, siden det er mindre risiko for mislighold. Siden alle banker vurderer låntakere ulikt er det viktig å søke om lån flere steder, slik at du kan få det beste tilbudet.
Hvorfor er det smart å refinansiere gjeld?
Formålet med refinansiering er å spare penger og få bedre oversikt. Dette er også grunnen til hvorfor refinansiering er smart. Når du samler alle utgiftene til gjeld hos en bank betaler du bare en rente og ett gebyr. Dette sparer deg for flere tusen kroner i året, og gjør det enklere for deg å holde oversikten. Det er også mulig å bli gjeldfri raskere når du refinansierer.
Hvordan finne det beste refinansieringslånet?
For å finne det beste refinansieringslånet må du sammenligne lånetilbud. Den enkleste måten å gjøre dette på er å søke om lån gjennom en lånemegler. Meglere samarbeider med titalls ulike banker, og sender søknaden din om refinansieringslån direkte til disse når du søker via deres sider. Dette sparer deg for tid, siden du kun må sende inn en søknad. Du kan også spare en god del penger på dette, siden du kan oppnå bedre vilkår i form av lavere rente og gebyr.
Hva med betalingsanmerkning?
Betalingsanmerkninger gjør det vanskelig å få lån. Ønsker du å refinansiere for å bli kvitt anmerkningene kan du dette, hvis du kan stille med sikkerhet i bolig. Du må enten stille med egen bolig som sikkerhet, eller du kan søke om lån med kausjonist. Uavhengig av hvem som stiller med sikkerhet, er det banker som tilbyr omstartslån du må se etter.
Hvorfor får man avslag på lån til refinansiering?
Det er flere grunner til hvorfor du får avslag på søknad om refinansiering. En av grunnene er at bankene ikke kan tilby en bedre avtale. Hvis banken ikke kan gi deg gunstigere avtale er de lovpålagt å avslå søknaden om refinansieringslån. Andre grunner til at du får avslag er:
- For dårlig kredittscore
- Ikke tilstrekkelig betalingsevne
- Mangler ledig kapital i boligen
- Verdien på boligen er ikke høy nok
- Gjelden er for høy
Hvordan øke sjansen for å få lån?
Du kan øke sjansene gjennom å sende flere søknader om refinansieringslån. Benytt deg gjerne av flere meglere, hvis du ser at de samarbeider med forskjellige banker. Jo flere banker som vurderer søknaden din, jo større sjanse for at du får innvilget lånet.
En annen måte å øke sannsynligheten for å få lån er ved å søke om refinansiering med medlåntaker. Når dere er to om lånet er den samlede inntekten høyere, betalingsevnene er bedre og risikoen for mislighold er lavere. Dette er positivt for banken, og resulterer ofte i de beste lånetilbudene.