Har du økonomiske utfordringer, inkassosaker og betalingsanmerkning er det vanskelige å få lån i vanlig bank. I slike tilfeller kan omstartslån være løsningen. Her kan du lese mer om omstartslån og hvordan du kan søke om dette.
Dette er omstartslån
Et omstartslån er et lån med sikkerhet som brukes til refinansiering av annen gjeld. Dette kan for eksempel være:
- Lån med og uten sikkerhet
- Ubetalte regninger
- Inkassogjeld
Som navnet tilsier er et omstartslån ment å gi låntakeren en restart av økonomien. Når man har betalingsanmerkninger og inkassosaker får man automatisk en vanskeligere økonomi. Gjennom refinansiering blir all gjelden samlet i ett lån, noe som gjør at alle inkassosaker og betalingsanmerkninger slettes. Når disse er slettet får man en bedre økonomisk hverdag, muligheten for å få kontroll på økonomien og unngå fremtidige gjeldsproblemer.
Tips: Se også spørsmål og svar om refinansiering.
Hvem tilbyr omstartslån?
Omstartslån er ikke et lån som tilbys av alle banker. Dette lånet er rettet mot personer som ikke får lån i vanlig bank, og tilbys av det som kalles spesialbanker. Spesialbankene har spesialisert seg på å hjelpe personer med vanskelig økonomi, og som får nei hos alle andre banker.
I Norge er det syv banker som tilbyr omstartslån:
- Svea Finans
- Instabank
- Bank 2
- Kraft Bank
- BlueStep
- Nordax
- Balanse Bank
Ønsker du omstartslån kan du søke om lån direkte hos en av disse bankene. Du kan også ta kontakt med lånemeglere som formidler søknader om lån med sikkerhet i bolig. Husk å sjekke hvilke banker megleren samarbeider med før du søker. Ved å gjøre dette kan du være sikker på at søknaden din sendes til banker som tilbyr omstartslån.
Hvilke krav stilles
Siden omstartslån tilbys personer med vanskelig økonomi stilles det flere krav til låntakeren enn om du søker vanlig bil-, bolig- eller forbrukslån.
- Sikkerhet: Du må stilles med sikkerhet i fast eiendom for lånet. Den faste eiendommen kan eies av deg, eller så kan du søke om lån med en kausjonist som stiller sin eiendom som sikkerhet for lånet.
- Betalingsevne: Du må ha tilstrekkelig med inntekt til å kunne betjene lånet. Dette gjelder også om rentene skulle øke om 3 %. Søker du om lån med medlåntaker er det større sannsynlighet for å få innvilget lån.
- Boligens verdi: Den samlede gjelden i boligen kan ikke overstige 85 % av boligens verdi. Har du allerede boliglån og trenger høyere belåning enn du har i dag, må du også ha ledig kapital i boligen.
- Gjeldsgrad: Din samlede gjeld kan ikke overstige fem ganger din årlige inntekt. Er dere to som søker om lån, gjelder det fem ganger deres samlede inntekt.
- Stabil inntekt: Inntekten din må være fast, og den må være skattbar. Er du næringsdrivende vil inntekten kunne variere. Dette er ikke en hindring i å få omstartslån, men du må kunne dokumentere at du har betalingsevne og at inntekten er noenlunde stabil.
Fordeler med omstartslån
Det er flere fordeler med å ta opp et refinansieringslån fremfor å nedbetale all gjelden hver for seg.
- Spare penger: Når du betaler ned på flere lån og kreditter samtidig går mye av pengene til renter og gebyrer. Ved å refinansiere med omstartslån får du samlet alt på ett sted og får redusert utgiftene til dette.
- Lavere rente: Målet med refinansiering er å få bedre vilkår, slik som lavere rente. Selv om omstartslån har noe høyere rente enn vanlig boliglån, kan du forvente lavere rente enn hva du har på inkasso- og forbruksgjeld.
- Økonomisk oversikt: Betalingsanmerkninger kommer som følge av ubetalte regninger, som ofte skyldes at man har mistet kontrollen. Med refinansiering blir alt samlet på et sted, alle ubetalte regninger og inkassokrav kan betales, slik at du får bedre oversikt og mer kontroll over utgiftene.
- Blir kvitt betalingsanmerkninger: Når du refinansierer kravene som ga anmerkning vil disse kravene bli nedbetalt. Så snart de er nedbetalt vil betalingsanmerkningen slettes, og økonomien friskmeldes.
Ulemper med omstartslån
Selv om det er mange fordeler med refinansiering og omstartslån, er det også noen ulemper ved dette lånet.
- Høyere renter: Banker som låner ut penger til personer med betalingsanmerkninger og inkassosaker tar en høyere risiko. Når bankene tar en høyere risiko er det låntaker som må betale for dette i form at høyere renter.
- Krav om sikkerhet: Du må stille med sikkerhet i bolig for å få innvilget lån. Det må også være høy nok verdi på boligen. Hvis du ikke eier bolig eller mangler kapital, er eneste alternativ å søke om lån med kausjonist, noe som innebærer endel ansvar og risiko for en tredjepart.
Hvordan søke om omstartslån
Du kan enkelt søke om omstartslån direkte i en fortrukken bank eller gjennom meglere som tilbyr dette. Å benytte seg av en megler er gunstig, da søknaden formidles til flere banker på en og samme tid. Du kan også få råd og bistand fra rådgivere om du har spørsmål i forbindelse med søknadsprosessen.
Velger du å søke lån direkte hos en tilbyder er det viktig at du gjør noe forarbeid. Sammenlign aktørene som tilbyr lån, og les om andres erfaringer med bankene. Det kan være store forskjeller mellom de ulike bankene, og det er viktig for deg som låntaker at du får de beste lånetilbudet som markedet kan tilby.
Uavhengig av hvordan du søker, er det viktig å innhente flere tilbud. Siden du ikke vet hvilken rente banken vil tilby før etter at du har fått et lånetilbud, kan du ikke sammenligne bankene godt nok i forkant. Så send flere søknader, dette er enkelt å gjøre på nett, og vent med å takke ja til et lånetilbud til etter at alle bankene har svart på søknaden.
Få kontroll over økonomien
Med et omstartslån får du på mange måter en ny mulighet til å ta kontroll over egen økonomi. Når du bare har ett lån å betale blir det enklere å følge med på inntekter og utgifter. Du kan få enda bedre kontroll og oversikt ved å lage et budsjett.
Når du har et budsjett har du en plan for pengebruken, og kan føre regnskap for å sjekke at du holder deg til budsjettet. Ser du at du bruker mer penger på en post og mindre på en annen kan du justere etterhvert. Har du penger igjen, kan du bruke disse til ekstra nedbetaling av gjelden. Ved å betale ekstra på lånet reduserer du rentekostnadene og nedbetaler lånet raskere.
For å unngå fremtidige økonomiske problemer er det viktig at du også opparbeider med noen gode vaner:
- Sjekk nettbanken daglig: Da ser du hvor mye penger du har og om det er noen regninger som forfaller de neste dagene. Ved å sjekke nettbanken daglig får du oversikt og kan forsikre deg om at alle regninger som forfaller blir betalt.
- Sett opp AvtaleGiro og e-faktura: Du får varsel i nettbanken når du må godkjenne en faktura og trenger ikke huske å legge inn regninger som kommer i postkassen. AvtaleGiro går automatisk, og alt du må sørge for er at det står penger på riktig konto.
Oppsummering
- Omstartslån er et lån som tilbys av banker som spesialiserer seg på lån til personer med vanskelig økonomi.
- Lånet brukes til refinansiering av all annen gjeld, inkludert inkasso- og forbruksgjeld.
- For å få omstartslån må du ha betalingsevne og kunne stille med sikkerhet i fast eiendom.
- Siden bankene tar en større risiko med å låne ut penger vil rentene på omstartslån være høyere enn på vanlig boliglån.
- Når du refinansierer og får kontroll på økonomien er det viktig at du beholder kontrollen og lager deg nye vaner.