Å ha et kredittkort kan være praktisk, og også lønnsomt, i enkelte tilfeller. Har du derimot flere kredittkort og bruker lang tid på nedbetaling, er ikke dette tilfellet. For å få kontroll på kreditten kan du søke om refinansiering av kredittkort. Her får du mer informasjon om dette og hvordan du går frem for å få innvilget lån til refinansiering.
Dette er refinansiering av kredittkort
Før vi går inn på hvorfor man bør refinansiere kredittkort, er det viktig å ha en forståelse for hva refinansiering av kredittkort betyr. Når du refinansierer gjelden din blir alt samlet i ett og samme lån. Det betyr at du tar opp et nytt lån for å nedbetale kredittkortgjelden din.
Du får da kun ett lån å forholde deg til, noe som kan bidra til en bedre økonomisk hverdag. Samtidig vil du kunne oppleve at kredittkortene dine blir sperret og avtalen avsluttet. Dette går automatisk, for å unngå at du kan opparbeide deg ny gjeld etter at du har refinansiert den gamle.
Enkelte banker vil ikke si opp avtalen din, men redusere kredittrammen din. I slike tilfeller vil det beste være å slette kredittkortet, for selv om rammen er lav kan du opparbeide deg ny og dyr gjeld som skal tilbakebetales ved siden av det nye refinansieringslånet.
Når burde man vurdere å refinansiere
En av fordelene med å ha kredittkort er at du kan utsette betalingen rentefritt i en viss periode. Hvor lang denne perioden er, det avhenger av hvilket kredittkort du har. Noen har 30 dager, andre opptil 90 dager. Normalen er derimot 40 til 50 dager.
Hvis du kan betale ned kreditten før det begynner å løpe renter er ikke refinansiering nødvendig. Det blir faktisk dyrere for deg å refinansiere enn å handle på kreditt når du ikke betaler renter. Må du derimot fordele nedbetalingen av kreditten over flere måneder, da begynner det å bli lønnsomt.
Om du burde velge refinansiering av kredittkort eller ikke handler om kostnader. Hva koster det deg å nedbetale kredittkortet med dagens løsning, og hva vil et refinansieringslån koste deg. Med en lånekalkulator kan du regne på dette, og se hvilken løsning som blir den rimeligste.
Så mye kan du spare
| Lånebeløp | Kredittkort (22 %) | Refinansieringslån (12 %) | Besparelse |
| 50 000 | 27 500 | 21 000 | 6 500 |
| 100 000 | 55 500 | 38 000 | 17 500 |
| 150 000 | 83 000 | 54 500 | 28 500 |
| 200 000 | 110 500 | 71 000 | 39 500 |
Fordeler med refinansiering av kredittkort
#1 Lavere rentekostnader
Rentene på refinansieringslån, selv de uten sikkerhet, er kjent for å være laver enn rentene på kredittkort. Ved å refinansiere kredittkortet vil du få lavere rente, og dermed kutte de månedlige kostnadene til renter. Hvis du har flere enn ett kredittkort som refinansierer, vil rentebesparelsene bli enda høyere. Grunnen er enkel, færre lån å betale på betyr færre aktører som krever renter. Ett lån betyr en rentekostnad.
#2 Økonomisk oversikt
Å ha flere lån og kreditter blir fort uoversiktlig. Du mister kontrollen over hvor mye som går til renter og gebyrer, og hvor mye som faktisk går til nedbetaling av gjeld. Dette gjør igjen at gjelden din kan vokse seg større, siden risikoen for at du glemmer en faktura er stor.
Med refinansiering får du samlet alle utgifter på et sted. Dette gir deg bedre oversikt over gjelden din, utgiftene dine, og hva du faktisk betaler på hver måned. I tillegg vil bedre oversikt gi deg mindre økonomisk stress, som igjen er bra helsen.
#3 Kredittscoren blir bedre
Din kredittscore påvirkes av hvor mye gjeld du har. Ikke bare i beløp, men også antall lån og kreditter. Ved å redusere antall lån og kreditter, reduserer du risikoen for mislighold. Dette vil igjen påvirke kredittscoren din positivt. Bedre kredittscore gjør at du senere kan kvalifisere til bedre vilkår på lån.
Kredittscoren bedres også av at gjelden reduseres mer hver måned. Når du betaler mindre i renter, kan du betale mer i avdrag. Høyere avdrag betyr at gjelden minsker mer hver måned, noe som reduserer gjeldsgraden din jevnlig.
#4 Raskere gjeldfri
Refinansiering av kredittkort kan også gjøre at du blir gjeldfri raskere. Når du bare har et lån å forholde deg til blir det enklere å øke avdragene. Hvis du betaler inn ekstra når du kan, går dette direkte til nedbetaling av gjelden. Betaler du inn ekstra jevnlig, kan du redusere nedbetalingstiden med flere måneder. I tillegg vil dette gi deg lavere totale kostnader, siden rentene beregnes av lånebeløpet ved terminslutt.
Ulemper
Det er flere fordeler med refinansiering av kredittkort, men også noen ulemper:
- Du må fortsatt betale ned på et lån
- Rentene på refinansieringslån er fortsatt relativt høye
- Du får kostnader som etableringsgebyr og termingebyr
- Kredittkortavtalen kan bli sagt opp eller endret
Hvordan refinansiere kredittgjeld
Det er flere måter å refinansiere kredittkortgjelden på. Du kan enten ta opp et refinansieringslån uten sikkerhet, som i praksis er et forbrukslån, eller du kan refinansiere med sikkerhet i boligen.
Refinansieringslån uten sikkerhet
Den mest brukte metoden for refinansiering av kredittkort er refinansieringslån. Et refinansieringslån fungerer på samme måte som forbrukslån, så du trenger hverken stille med sikkerhet eller ha oppsparte midler. Siden bankene ikke krever dette, er det et mer tilgjengelig alternativ.
Når du skal søke om refinansiering av kredittkort med et refinansieringslån er det viktig at du søker hos flere banker. Flere banker betyr større sannsynlighet for at du får innvilget lånet, og større sannsynlighet for at du får lave kostnader. Når du søker om lån fra flere banker konkurrerer de om å få deg som lånekunde, og måten de øker sjansen for at du sier ja til deres lånetilbud er ved å tilby den beste renten.
For å gjøre det enkelt å søke om refinansiering hos flere aktører samtidig kan du bruke en lånemegler. Du forholder deg kun til megleren, og sender søknad via deres nettsider. Søknaden sendes automatisk til alle bankene megleren samarbeider med, og du får melding så snart du får svar på søknaden din. Når du har fått svar fra alle kan du enkelt sammenligne tilbudene og finne det refinansieringslånet som gir deg de laveste totale kostnadene.
Med sikkerhet i bolig
Eier du en bolig kan du refinansiere ved å øke eksisterende boliglån. For å kunne gjøre dette må du ha ledig kapital i boligen. Regelen er at du ikke kan låne mer enn 85 % av boligens verdi. For å finne ut om du har ledig kapital, og hvor mye, må du få en verdivurdering av boligen.
Å regne ut ledig kapital når du har verdivurderingen er ganske enkel. Er boligen verdt 4 millioner kroner kan du maksimalt låne 3,4 millioner. Har du allerede lån på 2 millioner kan du låne inntil 1,4 millioner til refinansiering av kredittkort og annen gjeld.
Hvis du ikke har boliglån er det mulig å søke om lån med sikkerhet i boligen. Da kan du låne inntil 85 % av boligens verdi, men pass på at du kan håndtere kostnadene ved lånet. Om du ikke kan betale for deg vil bankene kunne kreve at du selger boligen for å få dekket inn beløpet de lånte deg.
Fordelene med å refinansiere med sikkerhet i bolig er at lånet har lavere rente enn refinansieringslån. Du kan også forlenge nedbetalingstiden, noe som gjør at de månedlige kostnadene blir lavere. Samtidig er det viktig å tenke på at selv lave rentekostnader blir høye når du betaler dem over en lang periode.
Så før du velger refinansiering av kredittkort med sikkerhet er det viktig å sammenligne de totale kostnadene. Selv om refinansieringslånet har høyere renter, kan du få lavere totale kostnader siden nedbetalingstiden er vesentlig kortere. Et alternativ for å redusere de totale kostnadene og få lavere rente er å øke avdragene tilsvarende hva du ville betalt om lånet hadde en nedbetalingstid på maksimalt fem år.
Refinansiering med betalingsanmerkning
Ønsker du refinansiering av kredittkort og annen gjeld, men har betalingsanmerkning blir det automatisk vanskeligere. Personer med betalingsanmerkning kvalifiserer ikke til lån uten sikkerhet eller lån med sikkerhet i ordinær bank. For å kunne refinansiere gjelden din må du søke om omstartslån som kun tilbys av spesialbanker.
Disse bankene har spesialisert seg på lån til personer med vanskelig økonomi. På denne listen finner du banker som Bank 2, BlueStep og Okida. Disse bankene kan hjelpe deg med å refinansiere gjelden din, betale ut inkassosaker og bli kvitt betalingsanmerkning. For å kunne gjøre dette må du kunne stille med sikkerhet i bolig.
Eier du bolig selv kan banken øke lånet ditt samtidig som det blir flyttet til deres bank. Hvis du ikke eier bolig kan du søke om lån med kausjonist. Før du søker om dette er det viktig å lese seg opp på ansvaret en kausjonist påtar seg. Å være kausjonist er ikke uten risiko, og det er viktig at du betaler i henhold til avtalen.
Tips for å unngå overforbruk av kreditt
Hvis du først er vant til å leve på kredittkortet i tillegg, er det vanskelig å legge av seg denne vanen over natten. For å unngå nye kreditter og nytt behov for refinansiering, er det viktig at du gjør noen økonomiske endringer.
#1 Lag et budsjett
Det første du burde gjøre når du refinansierer gjeld er å lage et budsjett. I budsjettet inkluderer du alt du har av inntekter og utgifter, både faste og variable. For å gjøre det enkelt kan du ta utgangspunkt i SIFO sitt referansebudsjett, eller så kan du se på det gjennomsnittlige forbruket ditt de siste tre til seks månedene.
#2 Ikke handler på kreditt
Selv om du har fått nedbetalt kredittkortene betyr ikke det at du burde begynne å bruke dem igjen. Hvis ikke kortene blir sagt opp automatisk, avslutt avtalene selv. Dette vil gi deg bedre kontroll over økonomien, samt spare deg for fremtidige rentekostnader. I tillegg er det viktig at du ikke oppretter handlekontoer eller lignende avtaler for å utsette betalingen.
#3 Sett av penger til sparing
Fremfor å handle det du ønsker deg på kreditt, lag et sparemål. Du kan opprette egne sparekontoer og sette opp en spareplan i nettbanken din. Det finnes også egne spare-apper som gjør det enkelt, og morsomt, å spare penger.
Oppsummering
- Refinansiering av kredittkort er spesielt lønnsomt om du har flere kredittkort og trenger flere måneder på tilbakebetaling.
- Du kan refinansiere kredittkortgjeld med sikkerhet i bolig eller med refinansieringslån uten sikkerhet.
- Det er fordeler og ulemper ved begge alternativene, så det er viktig å vurdere begge og sjekke kostnadene før du signerer en låneavtale.
- Innhent alltid flere lånetilbud før du signerer, det gjelder både for lån med og uten sikkerhet.
- Sørg for å gjøre endringer i økonomien din etter refinansiering slik at du unngår å opparbeide deg ny gjeld.